Du och en kollega tjänar ungefär lika mycket, bor i samma kommun och söker samma lånebelopp. Ändå får ni olika ränta, och skillnaden kan vara flera procentenheter. Det beror inte på slump utan på att varje långivare har sin egen modell för vem som är en bra kund.
Räntan sätts på dig, inte på lånet
Ett privatlån utan säkerhet prissätts individuellt. Långivaren väger in inkomst, anställningsform, hur länge du haft nuvarande jobb, boendekostnad, antal befintliga krediter, tidigare betalningsanmärkningar och hur mycket utrymme du har kvar på kort och kontokrediter. Två personer med samma lön kan därför hamna långt ifrån varandra.
Det som ofta överraskar är att outnyttjade krediter räknas som skuld. Ett kreditkort med 60 000 kronor i limit påverkar bedömningen även om saldot är noll, eftersom pengarna när som helst kan användas. Att säga upp kort du inte använder är ett av de snabbaste sätten att förbättra sitt läge.
Annonserad ränta är sällan din ränta
Räntespannet i marknadsföringen brukar se ut ungefär som från 4,95 procent till 25 procent. Den låga änden är vad de mest kreditvärdiga kunderna faktiskt får, och den utgör en liten andel av alla beviljade lån. Först när du gjort en ansökan vet du var i spannet du hamnar, och det är också anledningen till att jämförelse lönar sig så pass mycket.
På jämförelsetjänsten Svensk Låneguide finns över fyrtio banker och långivare samlade, med lånebelopp från 10 000 upp till 800 000 kronor och löptider på ett till femton år. Poängen är inte listan i sig utan att du får flera skarpa erbjudanden på samma underlag, i stället för ett enda.
En kreditupplysning i stället för sex
Här finns en mekanism som många missar. Varje gång du ansöker direkt hos en bank tas en kreditupplysning som registreras. Sex separata ansökningar ger sex noteringar, och en långivare som ser att du sökt kredit på flera håll den senaste veckan tolkar det som ett tecken på ansträngd ekonomi.
Går ansökan i stället via en förmedlare tas normalt en upplysning som skickas vidare till de anslutna långivarna. Du får flera svar men behåller en ren historik. Det är i praktiken den enda anledningen till att förmedlare finns kvar, och den är tillräckligt bra för att motivera dem.
Räkna innan du väljer
När svaren kommer in är det frestande att välja det med lägst månadskostnad. Det är nästan alltid också det med längst löptid. Innan du bestämmer dig, mata in erbjudandena i en lånekalkyl och jämför totalkostnaden i stället. Ett lån som kostar 400 kronor mindre i månaden kan kosta 70 000 kronor mer innan det är återbetalt.
Titta samtidigt på effektiv ränta, alltså nominell ränta plus uppläggningsavgift och aviavgift omräknat till årsränta. Det är det enda talet som gör två olika erbjudanden jämförbara.
Fyra saker som förbättrar ditt läge före ansökan
- Säg upp kreditkort och kontokrediter du inte använder, även om saldot är noll.
- Samla små dyra krediter innan du söker nytt, så att antalet krediter går ner.
- Vänta med ansökan tills du har tre månadslöner registrerade från en ny anställning, om du nyligen bytt jobb.
- Ansök tillsammans med en medsökande om ni ändå ska dela på kostnaden. Två inkomster ger normalt lägre ränta.
När det inte lönar sig att jämföra
Har du redan ett lån med bunden ränta och kort tid kvar är vinsten ofta liten, särskilt om långivaren har rätt till ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen. Detsamma gäller mycket små lån där uppläggningsavgiften på det nya lånet äter upp räntevinsten. Räkna igenom det innan du flyttar.
Vanliga frågor
Hur länge syns en kreditupplysning?
En upplysning för privatpersoner ligger normalt kvar i tolv månader hos kreditupplysningsföretaget, men det är framför allt de senaste månaderna som påverkar en ny bedömning.
Kostar det något att jämföra lån?
Nej, jämförelsetjänster är gratis för låntagaren och tar ersättning från långivaren när ett lån betalas ut. Du är inte bunden av att tacka ja till något erbjudande.
Kan jag förhandla räntan efteråt?
Ja. Ett konkret konkurrerande erbjudande är det starkaste argumentet du har, och många långivare möter det hellre än att förlora kunden.
Påverkas räntan av vad jag ska använda pengarna till?
Vid lån utan säkerhet får du normalt ange syfte, men det påverkar sällan räntan. Vid lån med säkerhet, till exempel billån eller bolån, är syftet däremot avgörande för både ränta och villkor.